De autoria de: Edward Jackson, Denise Beaulieu, Natalie Ewing-Goff e Aidan Palacio
Introdução
As iniciativas de investimento com enfoque no gênero em todo o mundo declaram que a integração do gênero no financiamento do desenvolvimento e no investimento de impacto diz respeito tanto a homens quanto a mulheres. No entanto, na maioria dos países, existem barreiras tão flagrantes e multidimensionais para as mulheres empreendedoras que esses esforços são - e devem ser - principalmente para promover o acesso das mulheres ao capital.
No entanto, na região do Caribe, o investimento com enfoque de gênero também deve ser voltado para os homens. E a Development Finance Corporation of Belize está traçando um caminho a seguir.
Lacunas de gênero no setor bancário de desenvolvimento no Caribe
Em uma recente conferência sobre bancos de desenvolvimento para o desenvolvimento sustentável no Caribe, co-organizada pelo Banco de Desenvolvimento do Caribe e pelo Banco de Desenvolvimento de Santa Lúcia, os palestrantes de um painel sobre integração de gênero destacaram as lacunas de gênero nos empréstimos para o desenvolvimento na região.
Os dados desagregados por sexo do SLDB, por exemplo, mostram que, em geral, os mutuários do sexo masculino recebem 53% dos empréstimos do Banco, enquanto as mulheres recebem 39%. O desequilíbrio em favor dos homens é mais pronunciado nos setores produtivos, incluindo a agricultura, onde os mutuários do sexo masculino representam 63% dos empréstimos e as mulheres apenas 17%. Entretanto, no caso dos empréstimos para educação, a situação se inverte. Nesse setor, as mulheres tomadoras de empréstimos recebem 69% desses empréstimos e os homens, apenas 31%.
Em todo o Caribe, duas realidades coexistem: A discriminação de gênero contra as mulheres é generalizada na sociedade, incluindo a persistência de altos níveis de violência baseada em gênero. E, como em outros lugares, espera-se que as mulheres carreguem uma carga desproporcional em termos de cuidados com a casa, com os filhos e com os idosos, ao mesmo tempo em que ganham a vida fora de casa. Além disso, em toda a região, uma alta porcentagem de lares é chefiada por mulheres, às vezes perto de 30% oficialmente, como é o caso de Belize.
Ao mesmo tempo, porém, os homens ficaram significativamente para trás em termos de escolaridade nos níveis secundário e superior e, mais frequentemente, estão sub-representados em bons empregos na economia formal. No entanto, as fortes conquistas educacionais das mulheres nem sempre são acompanhadas no mercado de trabalho; as mulheres ainda tendem a ganhar menos do que os homens em empregos iguais ou comparáveis. Essas tendências vêm se desenvolvendo há várias décadas.
Está claro que, para que os bancos de desenvolvimento local tenham alguma chance real de lidar com esse complexo conjunto de questões e reequilibrar suas carteiras no interesse dos direitos humanos e da lucratividade dos negócios, eles devem projetar e implementar políticas de igualdade de gênero que sejam apoiadas de forma ativa e consistente pela gerência sênior, por uma equipe devidamente treinada e por sistemas administrativos reformulados.
Integração de gênero no financiamento do desenvolvimento em Belize
A missão da Development Finance Corporation of Belize, uma entidade governamental, é "fornecer financiamento e serviços de apoio para o desenvolvimento sustentável de longo prazo das empresas de Belize e de nosso povo". Operando seis filiais, a Corporação é um credor direto, oferecendo um conjunto de produtos de empréstimo em diversos setores, incluindo agricultura, turismo, indústria e manufatura, energia renovável, eficiência energética e serviços profissionais, além de fornecer empréstimos residenciais e educacionais.
Em Belize, país culturalmente diverso, a inclusão financeira se tornou uma prioridade cada vez mais importante para a DFC. Em 2019, a Corporação trabalhou em estreita colaboração com o Banco Central de Belize e o Departamento de Finanças para copatrocinar consultas em âmbito nacional que levaram à publicação da Estratégia Nacional de Inclusão Financeira do país. Também nesse ano, a DFC aderiu ao projeto DFIs Engage in Gender Equality do Banco de Desenvolvimento do Caribe, que prestou assistência técnica para que a Corporação elaborasse uma Política e um Plano de Ação abrangentes para a igualdade de gênero.
Uma série de atividades apoiadas pelo projeto do CDB foi realizada em outubro de 2019, incluindo o envolvimento com a Diretoria da DFC, consultas e treinamento com a equipe de gerenciamento sênior e a equipe de operações de empréstimo, além de consultas comunitárias com organizações empresariais e sociais em quatro dos seis distritos de Belize.
Análise de dados de empréstimos desagregados por sexo
Um dos exercícios iniciais motivados pelo projeto, cujos resultados foram apresentados e discutidos tanto nas sessões de treinamento da equipe quanto nas consultas à comunidade, envolveu uma análise dos dados desagregados por sexo da carteira de empréstimos da DFC. Em primeiro lugar, a Tabela 1 lista os principais setores da carteira em geral por participação nos empréstimos, destacando a importância dos setores agrícola e residencial, em particular.
Tabela 1: Principais setores da carteira de empréstimos da DFC, 2018 - final do ano
Entretanto, como mostra a Tabela 2, quando os dados do portfólio de empréstimos da DFC são desagregados por sexo, surge um quadro mais complexo. Em termos de números de empréstimos a pessoas físicas (esse conjunto de dados exclui empréstimos a organizações), os mutuários individuais do sexo masculino receberam uma média de 61% do total de empréstimos a cada ano; eles também receberam 55% do valor de todos os empréstimos. Em contrapartida, as mulheres tomadoras de empréstimos individuais receberam 38% do número total de empréstimos, representando apenas 23% do valor de todos os empréstimos.
Tabela 2: Dados médios de empréstimos de três anos desagregados por sexo, 2016-2018
As tendências gerais durante o período de três anos foram as seguintes:
- Na agricultura, turismo e serviços, mais empréstimos e empréstimos maiores foram concedidos aos homens;
- Em termos de educação, mais empréstimos foram concedidos a mulheres, mas os empréstimos foram de tamanho semelhante para homens e mulheres; e
- Nos empréstimos residenciais, foram concedidos mais empréstimos a homens, mas os empréstimos foram de tamanho semelhante para mulheres e homens.
Em seguida, a análise se aprofundou em dois setores. O primeiro deles foi o turismo. Como mostra a Tabela 3, os dados da média de três anos foram fortemente desequilibrados em relação aos mutuários do sexo masculino, que receberam 83% dos empréstimos nesse setor, representando 94% do valor de todos os empréstimos para o turismo. Por sua vez, as mulheres receberam 17% dos empréstimos para turismo e apenas 6% do valor de todos os empréstimos nesse setor.
A equipe da DFC identificou vários fatores que contribuem para a diferença de gênero nos empréstimos para o turismo. Em primeiro lugar, algumas formas de negócios de turismo são de capital intensivo e de alto risco por natureza, mas as mulheres, que administram uma série de prioridades domésticas, tendem a ser prudentes em seus empréstimos comerciais e modestas no tamanho de suas solicitações de empréstimo. Em segundo lugar, a evolução de certos papéis tradicionais dos homens - como pescadores que se tornam guias turísticos na água - não se alinha bem com as expectativas culturais das mulheres pelos homens e, às vezes, pelas próprias mulheres.
De modo mais geral, a falta de garantias (na forma de terra, patrimônio, poupança, etc.), a assistência técnica limitada para os negócios das mulheres e os produtos de empréstimo inadequados também são vistos pela equipe do DFC como fatores que restringem os empréstimos das mulheres no setor de turismo. No entanto, alguns segmentos oferecem novas oportunidades para iniciativas de mulheres e também de homens jovens que trabalham por conta própria e como pequenos operadores, como entretenimento relacionado ao turismo (por exemplo, música, cinema e artes), planejamento de eventos, turismo médico e de bem-estar e agroturismo.
As discussões com a equipe e a comunidade sugerem que, embora as normas sociais e os padrões de emprego ajudem a moldar essas tendências, também há espaço para crescimento nesse setor da carteira da DFC, a fim de aumentar o número de empréstimos a mulheres mutuárias, bem como o tamanho desses empréstimos.
Tabela 3: Dados da carteira de empréstimos da DFC desagregados por sexo, 2016-2018 - Setor - Turismo
O segundo setor avaliado mais de perto foi o de educação. Apresentando os dados desse setor, a Tabela 4 mostra que as mulheres receberam 60% de todos os empréstimos para educação (geralmente para programas de graduação universitária em Belize ou no exterior), representando 59% do valor de todos os empréstimos nesse setor. Por sua vez, os homens receberam 40% de todos os empréstimos para educação e 41% do valor de todos os empréstimos nesse setor.
A equipe do DFC e as partes interessadas da comunidade estão cientes de que os empréstimos educacionais foram, pelo menos no passado, alocados com base em padrões tradicionais. As áreas de estudo dominadas por mulheres incluíam, por exemplo, ensino, negócios, enfermagem e artes, enquanto os homens eram mais predominantes em engenharia, medicina e tecnologia da informação. Pode ser que os limites de empréstimo sejam muito baixos nas ciências para que mais mulheres tenham acesso a financiamento para seus estudos em STEM. Isso requer uma revisão completa.
A equipe do DFC e as consultas à comunidade destacaram o fato de que um obstáculo para os homens jovens, em particular, é que os candidatos a empréstimos para educação técnica e profissionalizante precisam ter um diploma do ensino médio. Com as altas taxas de evasão entre os homens jovens no nível do ensino médio, isso é problemático. A equipe da DFC está explorando formas e meios de comercializar mais empréstimos para educação técnica e profissionalizante para homens, em um país onde o crescente setor de construção precisa de muito mais especialistas em comércio.
Tabela 4: Dados da carteira de empréstimos da DFC desagregados por sexo, 2016-2018 - Setor - Educação
A gerência sênior da DFC continua a trabalhar com funcionários e parceiros externos para entender melhor e em detalhes os principais fatores que contribuem para esses padrões de gênero e as barreiras específicas que determinados grupos enfrentam no acesso ao financiamento da Corporação.
Além disso, a DFC está ciente de que o aumento de seus empréstimos em setores-chave para as mulheres será compensado em termos comerciais. De fato, outros dados da Corporação confirmam que o desempenho das mulheres no pagamento de empréstimos é, em geral, melhor do que o dos homens em toda a carteira (ver Tabela 5).
Tabela 5: Qualidade da carteira de empréstimos para homens e mulheres, carteira da DFC, 2019
O contínuo de capital
As consultas à comunidade ofereceram uma oportunidade para uma discussão franca sobre produtos e processos comerciais; alguns clientes apontaram procedimentos demorados de aprovação de empréstimos e uma capacidade de resposta desigual às necessidades dos clientes. Os representantes seniores da Corporação comprometeram-se a melhorar o desempenho da DFC nessas e em outras áreas.
Uma questão fundamental relacionada a gênero que surgiu em todas as consultas comunitárias foi a questão das garantias. Em muitos setores da sociedade de Belize, as mulheres têm menos acesso à propriedade do que os homens, enfrentando barreiras decorrentes de leis discriminatórias e normas sociais. Em resposta, os representantes da DFC concordaram em examinar alternativas à garantia baseada em propriedade, como avalistas duplos, empréstimos de fluxo de caixa e empréstimos baseados em grupos.
Um dos resultados desse processo de consulta foi a representação de um contínuo de capital, apresentado na Figura 1, que identifica e contextualiza o negócio principal de empréstimos da DFC e ressalta a importância de a Corporação trabalhar em parceria com outras organizações.
Figura 1: O contínuo de capital
Política de Igualdade de Gênero e Plano de Ação da DFC
A Figura 2 apresenta as principais características da Política de Igualdade de Gênero e do Plano de Ação da DFC - o GEPAP. O objetivo da política é: "Contribuir para o desenvolvimento sustentável e o crescimento de Belize por meio da melhoria do acesso a serviços financeiros para mulheres e homens de Belize". A meta reconhece que os homens devem fazer parte da solução para as lacunas de gênero, mas que é necessário um esforço especial para que as mulheres avancem na economia.
O GEPAP tem três áreas prioritárias. A primeira é o investimento com lentes de gênero (GLI) e exige que as considerações de gênero sejam integradas em todos os aspectos do ciclo de empréstimos da DFC para todos os produtos e setores. Também exige o desenvolvimento de novos produtos financeiros para atender a necessidades não atendidas, bem como esforços para integrar a igualdade de gênero nas cadeias de suprimentos das empresas clientes.
A segunda área prioritária concentra-se em recursos humanos e liderança dentro da Corporação. As principais metas de resultados aqui incluem a adoção de uma política de contratação e promoção de oportunidades iguais, treinamento para todos os funcionários em GLI e integração de gênero, e a promoção da liderança feminina nos negócios e no local de trabalho nas empresas mutuárias e na economia de Belize em geral.
A terceira e última área prioritária envolve parcerias e aprendizado. A política exige que a DFC envolva ativamente os principais parceiros no ecossistema de negócios, conecte-se a redes internacionais relevantes e produza e compartilhe conhecimento sobre seus métodos e experiências em GLI e integração de gênero.
Figura 2: Compromisso da DFC com a integração de gênero - versão preliminar do GEPAP
Alguns problemas futuros
À medida que o trabalho de desenvolvimento do GEPAP avança, várias questões de próxima ordem precisarão ser abordadas:
Primeiro, há a mudança política: Nos próximos 12 a 18 meses, serão realizadas eleições nacionais em Belize e, independentemente de qual dos dois principais partidos for vitorioso, é certo que haverá um novo Primeiro-Ministro e um novo Gabinete. Portanto, será necessário que a liderança da DFC informe o novo gabinete sobre o papel da DFC e a importância do GEPAP como ferramenta de inclusão financeira e bons negócios.
Uma segunda questão envolve o que poderia ser chamado de "diversidade da diversidade". Algumas comunidades culturais nas quais a DFC opera, especialmente aquelas sediadas em áreas rurais, mantêm práticas altamente discriminatórias que restringem severamente a capacidade das mulheres de acessar financiamento e até mesmo de participar visivelmente da economia fora de casa. No entanto, outras comunidades culturais, como as organizações LGBTQ nos centros urbanos, afirmam abertamente os direitos das minorias de identidade de gênero. O DFC precisará navegar entre e dentro desses grupos e práticas muito diferentes.
Em terceiro lugar, há a questão do aprimoramento contínuo do produto. Os esforços para criar ou aperfeiçoar um produto de empréstimo e seus termos e condições com o objetivo de reduzir os desequilíbrios de gênero na carteira devem ser testados e nem sempre serão bem-sucedidos. A equipe da DFC precisará adotar uma abordagem ativa de P&D para esse trabalho, criar ciclos rápidos de feedback com os clientes e manter a agilidade e a flexibilidade quando as evidências exigirem mudanças.
Por fim, o GEPAP deve ser implementado. Os funcionários de nível superior, médio e inferior em toda a rede de escritórios da DFC devem ser reconhecidos positivamente por atingir as principais metas de resultados dentro das três áreas de resultados da Política de Gênero. E eles devem ser sancionados ou disciplinados de outra forma se ignorarem ou prejudicarem conscientemente os objetivos ou princípios do GEPAP.
O caminho a ser percorrido pela DFC em seu esforço de integração de gênero não será fácil nem simples. Mas esse é o caso de todos os atos de liderança. Os desafios vêm com o território, mas também vêm as inovações - e as vitórias.
Conclusão
Ao usar dados desagregados por sexo como base para aprofundar sua compreensão das barreiras e dos desequilíbrios relacionados ao gênero nos empréstimos da Corporação, a equipe da DFC começou a integrar o gênero no financiamento do desenvolvimento em Belize de uma forma que realmente diz respeito a homens e mulheres. Essa abordagem promove os direitos humanos e a inclusão financeira. Ao mesmo tempo, promete aumentar o tamanho e melhorar a qualidade do portfólio da DFC. A integração da perspectiva de gênero é a coisa certa a fazer. É também a coisa mais inteligente a se fazer.
Agradecimentos
Os autores agradecem às seguintes pessoas por suas orientações e assistência: Maria Ziegler, Elizabeth Burges-Sims, Kizzann Lee Sam, Jennifer Jones-Morales, Alex Nolberto, Asad Magana, Beilizario Carballa, Robbin Burns e Trecia Meguel. O trabalho subjacente a este artigo foi apoiado pelo DFIs Engage in Gender Equality Project do Caribbean Development Bank e pela Development Finance Corporation of Belize.
Os autores
Edward T. Jackson é presidente da E. T. Jackson and Associates Ltd. (edward_jackson@etjackson.com).
Denise Beaulieu é Associada Sênior da Jackson and Associates e especialista em integração de gênero (beaulieu.denise@bell.net).
Natalie Ewing-Goff é Gerente Geral da Development Finance Corporation of Belize (Natalie.goff@dfcbelize.org).
Aidan Palacio é Campeã de Gênero na Development Finance Corporation (aidan.palacio@dfcbelize.org).
Versão: 3 de dezembro de 2019